1. Tipos de interés: ¿Suben o bajan?

Tras varios años de inestabilidad económica, en 2025 estamos viendo una moderada estabilización de los tipos de interés:

• Hipotecas fijas: siguen siendo populares por ofrecer seguridad. Los tipos rondan entre el 2,5% y el 3,2% según la entidad.

• Hipotecas variables: se benefician de un Euríbor más contenido (en torno al 2%), pero siguen suponiendo un mayor riesgo a largo plazo.

• Hipotecas mixtas: combinan lo mejor de ambos mundos y están ganando terreno, especialmente entre compradores jóvenes.

2. ¿Qué perfil de comprador se beneficia más?

Las entidades bancarias están flexibilizando las condiciones para:

• Jóvenes menores de 35 años (con productos específicos y bonificaciones).

• Compradores de vivienda eficiente energéticamente (clase A o B).

• Familias numerosas y monoparentales, gracias a convenios especiales.

3. Requisitos para acceder a una hipoteca

En 2025, los bancos siguen exigiendo:

• Aportar al menos el 20% del valor de la vivienda como entrada.

• Demostrar estabilidad laboral, preferiblemente con contratos indefinidos.

• Ratio de endeudamiento inferior al 35% de los ingresos netos.

Además, la tendencia de los bancos es premiar a los clientes que contraten productos vinculados (seguros de hogar, nóminas domiciliadas, tarjetas de crédito activas).

4. Ayudas públicas disponibles

El Gobierno español y algunas comunidades autónomas ofrecen:

• Subvenciones para la compra de primera vivienda.

• Programas de aval público para jóvenes que no dispongan del 20% de entrada.

• Bonificaciones fiscales por adquirir viviendas energéticamente sostenibles.

Es importante consultar en cada comunidad autónoma ya que las ayudas varían.

5. ¿Qué novedades trae 2025?

• Mayor digitalización: ahora puedes formalizar una hipoteca 100% online en muchos bancos.

• Cláusulas de sostenibilidad: algunas hipotecas incluyen beneficios si mejoras la eficiencia energética de tu vivienda.

• Evaluaciones de riesgo más automatizadas: gracias a la inteligencia artificial, los bancos tardan menos en aprobar solicitudes.

Conclusión
Si estás pensando en comprar una casa en 2025, estar bien informado sobre las condiciones hipotecarias es clave. Compara bien las ofertas, consulta las ayudas disponibles y no dudes en apoyarte en profesionales inmobiliarios.

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Si tienes en mente adquirir una propiedad, es decir, comprar una casa, pero necesitas una ayuda extra, deberías saber que existen una serie de ayudas como los préstamos bancarios, los cuales pueden ser hipotecarios o personales. Hoy nos vamos a centrar en el segundo, el préstamo personal.

Hoy en día la mayoría de los consumidores necesitan de estos servicios para poder adquirir una vivienda o propiedad en el menor tiempo posible. Es por eso que los bancos suelen financiar el 80% del importe de la vivienda con la hipoteca, por ello, para sufragar el 20% restante es posible solicitar un préstamo personal.

¿Qué es un préstamo personal?

Los préstamos personales son comunes para pagar los gastos debidos a la hipoteca y suelen representar el 10 – 15 % del valor de la propiedad adquirida (gastos como gestoría, notario, registro, tasación, etc.)  Sin embargo, esto no es lo más recomendado ya que puede llevar a un sobreendeudamiento al tener que mantener la letra de la hipoteca y el préstamo personal. Por ello es mejor ahorrar entre un 20 – 30 % antes de adquirir una vivienda.

Es por eso que la mayoría de personas que acuden a este tipo de préstamos se debe a que la entidad financiera le ha denegado el préstamo hipotecario. En estos casos lo más conveniente sería analizar las causas y tratar de cambiar la situación.

¿Qué debo tener en cuenta si necesito solicitar un préstamo personal?

Si optas por esta opción debes saber que el importe máximo que las entidades suelen poner a deposición del cliente mediante este tipo de préstamo suele ser entre 50.000 y 70.000 euros.

• Los intereses. Los tipos que ofrecen los bancos en el caso de los préstamos hipotecarios (de tipo fijo o variable) serán siempre más bajos que los que ofrecen los personales. El Banco de España fija el tipo de interés medio para préstamos personales en un 7%.
• La amortización. Las cuotas mensuales son más elevadas y es por ello que nos obligará a devolver dinero en un menor margen de tiempo por lo que se reduce el plazo de amortización. Por tanto, conlleva un mayor riesgo de endeudamiento.
• Gastos de constitución. Estos gastos también hay que tenerlos en cuenta ya que son los gastos de constitución, como los gastos de apertura de hipoteca o la tasación, que elevan el coste de la financiación. En los préstamos personales sin embargo se reducen bastante.
  En los préstamos personales el único coste de gestión será la intervención del notario (en torno al 0,3% del capital solicitado), más la suma de una comisión de apertura o cancelación anticipada.
• Proceso agilizado. Ya que contratar un crédito personal es más rápido y sin tantos trámites administrativos.
• Embargo. Al solicitar un préstamo personal, si se produce un impago, el banco puede embargar nuestros bienes presentes y futuros. Caso contrario ocurre si solicitamos un préstamo hipotecario donde el banco puede embargar nuestros bienes junto con la propiedad que estamos pagando. Cabe destacar en este caso, el préstamo personal con garantía hipotecaria, en el que el cliente solicita un crédito para comprar una vivienda, y el banco, en caso de impago, ejercerá sus derechos.

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¡Toma nota! Y descubre las novedades que se han incorporado para pedir un préstamo hipotecario y comprar el piso de tus sueños.

Cambios de la nueva ley hipotecaria

La inclusión de esta nueva ley hipotecaria se debe a una normativa común Europea según la cual desde el 2016 todos los países de la Comunidad Europea deben compartir unas directrices comunes. No se aplicará a los contratos anteriores, pero sí a los que se firmen a partir de ahora.

Se estima que podrá llegar a ahorrar a los beneficiados hasta 1.000 euros en gastos. Se reducen las comisiones y pasan a asumirlas los bancos. Por otro lado, se evita que los clientes tengan que asumir otros productos que los bancos suelen asociar a la firma de un contrato de este tipo.

Su objetivo principal es aportar más seguridad y transparencia tanto para los clientes como para los bancos. Bajo esta premisa, entre sus novedades encontramos:

Visita al notario con antelación

El cliente está obligado a acudir al notario con 10 días de anterioridad para revisar con tranquilidad toda la documentación enviada por el banco a la hora de solicitar el préstamo, de manera que el notario pueda solventar todas las dudas que el cliente tenga acerca del contrato.

La nueva ley hipotecaria fija un límite para las comisiones.

Los nuevos topes están fijados según la clase de hipoteca, no es lo mismo que sea variable que fija. Además, no es lo mismo hacer una cancelación del contrato firmado con el banco al inicio de la hipoteca que al final de la misma.

Ahora cambiar de hipoteca es más barato.

Con la nueva ley hipotecaria se abarata el proceso de conversión de una hipoteca variable a una fija o una hipoteca multidivisa a una en euros, se limita el interés de demora, pues se prohíbe que la concesión esté sujeta a la contratación de otros productos como seguros y se reparten los gastos de formalización de la hipoteca. De manera que el cliente solo pagará la tasación y las copias de la escritura que solicite.

Además, los gastos de formalización y escritura de la nueva hipoteca se comparten entre el banco y el cliente por lo que el precio final de la hipoteca es menor.

Información para toda la vida

Con la firma de un nuevo contrato las entidades bancarias están obligadas a mantener informados a sus clientes de todas las condiciones y servicios durante toda la vida del préstamo y el proceso de ejecución del mismo.

Antes de firmar cada contrato los bancos deben entregar a cada cliente un documento común entre todas las entidades para que pueda comparar los servicios, las condiciones del contrato así como información total 10 días antes de la firma.

Mínimo de 12 impagos para que se embargue la casa

Una de las medidas más importantes de la nueva ley hipotecaria es que regula la cláusula de vencimiento anticipado, que es la que los bancos aplican tras un impago reiterado para poder pedir el embargo de la vivienda al juzgado. Se establecen unos requisitos más estrictos para poder activarla.

Se amplía el límite del deudor antes de que el banco pueda iniciar la ejecución de la hipoteca,

Durante la primera mitad del plazo: hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas.

Durante la segunda mitad: el porcentaje del capital impagado llega  al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.

Asimismo, se establece un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés de la propia hipoteca.

Los notarios tendrán toda la información

Con la nueva ley hipotecaria los bancos deben facilitar la información a los notarios mediante la inclusión de toda la información en una plataforma digital donde los notarios podrán consultar toda la información del préstamo bancario.

Personal más formado

Los bancos deben examinar a su personal para que cumpla con las condiciones de la nueva ley que exige mayor formación a los mismos.

Con la nueva ley hipotecaria no hay tarjetas ni seguros obligatorios

Ya no estás obligado a contratar ningún tipo de servicio ni de vida, ni de hogar ni ningún producto que los bancos ofrecían asociados a las hipotecas. Únicamente, el banco puede solicitar a los hipotecados algún tipo de póliza para asegurarse que cumple las condiciones del préstamo, así como una para cubrir ciertos daños en el inmueble.

Asesoramiento profesional obligatorio

Otra de las aportaciones de la nueva ley hipotecaria es que ahora es obligatorio contar con asesoramiento por parte de expertos. El cliente, además de consultar al notario, debe asegurarse de entender todo, así como las cláusulas y toda la información.

De aquí la importancia de los asesores y agentes inmobiliarios.  En Tengotucasa te asignamos un asesor personal para que te ayude en el proceso de firma de la hipoteca y durante todo el proceso de compra.

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